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            借贷宝800亿“熟人借贷”到底让多少人有家难回?

            ASO 2019-05-17 10:44 ASO技巧 89 ℃

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            2015年8月8日,陈伦文注册了借贷宝,通过平台将自己积攒的3.8万元借了出去。但随着在借贷宝的圈子里越待越久,他的圈子也慢慢扩大,认识了很多宝友(借贷宝好友简称)。陈伦文回忆,最多的时候,有3000多个借贷宝好友。

            2016年2月,虎嗅曾撰文《砸了20亿做地推的借贷宝,绕不开三大“命门”》,通过分析指出熟人关系代替不了征信体系,借贷宝风控能力差,附加功能营造虚假繁荣。随即招致质疑和挑衅,文后甚至有留言警告作者“等法院的起诉书吧”。

            为了积攒更多人脉,找 到更低利息的出借人和更高贷款利率的借款人,很多借贷宝放贷人通过各种方式添加“宝友”。如果匹配了自己的通讯录以后,没有发现宝友,借贷宝会在App里 向你推荐“可能认识的人”,如果希望快速涨粉吸引关注,在淘宝上花上30元,就可以得到1000名活跃宝友,或者通过QQ群、微信群添加互不相识的人。根 据借贷宝的规则,“赚利差”的玩法可以不停地玩下去,只要存在利差,一笔借款可能在经过几位宝友的连环借贷之后,月息从1分涨到2分。

            对 于逾期,借贷宝有着严格的惩戒措施。根据借贷宝平台和用户之间的协议规定,借款人逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷 宝基础逾期管理费,而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付特殊逾期管理费,逾期第76日,这个比例上升 为30%,罚息跟平台上约定的利息一致。

            所谓的风控

            此 外,宝友的等级也很重要。等级高的用户,可以有更多的关注人数和被关注人数,净借入额也节节增高。比如一个“柜员”级别的用户,只能关注1000人,净借 入40万元,而一个最高级别的“金融大亨”,关注上限是3000人,净借入额度为100万元,借入和赚利差总额度可达300万元。

            但 很快,他就会发现有更好的赚钱方式。那就是以较低的利息借入,然后再以较高的利息借出,从中可以赚取利差。借贷宝甚至上线了一个名为“赚利差”的服务。只 要你的朋友足够多,便可以让两个互不相识的人形成借贷关系,而你则可以“无本赚利差”,这就是所谓的“人脉变钱脉”。但有一点,如果原始借款人违约,这笔 借款得由赚利差的人负责偿还,类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保赚取担保费的做法。

            想要提升等级,可以提高你的积分。根据借贷宝官方网站介绍,多发起借入、借出、赚利差等交易,积分就越多;在赚利差交易中获得更高的利差,挣得越多积分越多;多加好友,积分也会增加。

            在借贷宝,小白用户可以将自己的本金以一个约定的利率和金额,挂到借贷宝上,供自己的借贷宝好友借用。

            离虎嗅发文仅半年,作者的起诉书没等到。相反借贷宝的风控问题却似乎已经掩盖不住了。

            陈伦文是《借贷宝迷局: “宝友”数千?90%欠债难还》一文中三位苦主用户的其中之一,他曾是一家公司的业务员,90后,现在却有家不敢回。

            并 公告称:“借贷宝打造熟人间借贷为特色的平台,借贷双方基于好友关系自发进行借贷与风险控制。出借人在享有高回报(借款人可自行提出最高上限为24%年化 回报)的同时,需要更多的自行甄别和承担风险。”“借贷宝平台不提供保本保息,更不介入双方交易,不吸储,不放贷,只是提供必要催收协助等服务,这完全符 合监管要求。”

            昨日(8月29日),借贷宝官网发出一篇《关于“借贷宝迷局”一文不实内容的公告》。指出IT时报偏信所谓“爆料者”的一面之辞,并危言耸听地用“迷局”、“90%欠债难还”等词句,对用户和公众造成了误导,且严重影响了借贷宝的声誉。

            看似强大,但这些贷后措施在 落地时,却并不那么有效。文中3位当事人累计只有1人讨回逾期的2000元钱。在一个500人的借贷宝投诉微信群里,多名投诉人向记者抱怨,他们的宝友里 有90%以上的用户逾期。但借贷宝对此进行了否认,并表示经统计发现,平台用户逾期超75天的逾期率约1%左右。

            800亿巨额交易量背后利差的拉动

            借贷宝,2015年8月上线,主打“熟人借贷”的互联网金融平台。

            本文作者@IT时报 由(APP顶尖推广)整理发布,转载请注明作者信息及出处!

            但从实际操作来看,首先贷前,借款人输入身份证、银行卡、肖像、电话后就可以完成身份审核,而学历、学校、工作等信息都由借款人自己填写,借贷宝并不做审核,只是提醒“信息由本人填写,请注意鉴别信息真实性”。

            借贷宝的回应

            这样的规则,让人欲罢不能。然而,陌生宝友间的借贷,让还款开始变得不可控。每个人都知道,任何一个环节出现问题,都会让这个链条断掉,产生连锁逾期,但每个人都心存侥幸,希望链条没那么快断掉。

            有家难回

            然而,仅18天后,8月27日,IT时报即发文《借贷宝迷局: “宝友”数千?90%欠债难还》。从3位借贷宝用户的角度,描述他们是如何被套牢,资金散尽,甚至是有家难回的。

            对于逾期管理费,借贷宝曾解释,与民间借贷司法解释中出借人收取的各种费用 的法律性质不同,并非利息或变相利息,而是第三方基于催收工作,并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用。第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到 40%不等,借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。不过,通过工商信息查询发现,这个第三方催收机构是人人行科技股份有限公司(借贷宝母公司)设立的全资子 公司——人人催科技有限公司。

            一位不愿具名的互联网金融行业内人士表示,“借贷宝作为一个纯信息中介,对赚利差的宣传有点过重,人们受到的引诱太大,有一定的鼓动性,也让产品偏离熟人借贷的本质。”

            最 后贷后,根据借贷宝的回应,平台建立了庞大的催收系统,逾期15日以内,以电话提醒为主;逾期第16天后,进行高压电话催收,并将向借款人部分好友推送其 违约记录并开始计收特别逾期管理费;逾期46天起,平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收;逾期第76天,平台将借款人违约记录上传至合作征信平 台、中国支付清算协会等机构;并在出借人发起诉讼完成债权转让后,平台将对借款人提起民事诉讼。并在除北京之外,借贷宝已在云南省昆明市、江苏省苏州市、 广东省中山市、湖南省长沙市、四川省成都市和西藏自治区达孜县六地成立子公司,落实全国诉讼。在借贷宝的App里,也有一个“人人催”功能,任何人都可以 注册并抢单,帮助借贷宝催缴逾期的欠款,而债权人则可以在App里看到相关的催收进度。

            此外贷中,“借钱不需要任何审批,金额、利率、期限都可自定”的口号,“左手借入、右手借出”的行为以及“假熟人”的宝友圈,暗藏风险。

            2016年8月9日,借贷宝公布上线一周年运营数据,平台注册用户达到1.28亿,累计交易额800亿元,单日交易峰值10亿元。似乎稳坐互联网社交金融的第一把交椅。难道虎嗅作者被打了脸?

            高昂的逾期费加剧了坏帐

            今 年5月底,陈伦文的链条断了。他的一个借款对象被别人逾期了,导致还不上陈伦文的借款,而陈伦文也因此没办法偿还自己的上家。为了不让自己借进来的钱逾 期,陈伦文开始借新还旧,在借贷宝里继续借钱,以偿还此前的欠款。同时,为了盘活借款对象,他利用借贷宝“先秒先回”的功能为借款对象延了期,希望对方能 够赶紧凑到钱填自家的坑。

            多名借贷宝用户向记者抱怨,他们的偿还意愿在高额的逾期管理费面前无能为力。而为了盘活借款 对象,有的债权人利用借贷宝“先秒先回”的功能为借款对象延了期。所谓“先秒先回”,是指债权人为了不让债务人的借款因为逾期变成死循环,自己再出一笔 钱,让债务人还清旧账,新账时间重新计算。也就是说,为了盘活整个链条,债务人根据上笔欠款的本金和利息,重新开一个借款标的,而债权人则去“秒杀”,将 钱借给对方,以“新账还旧账”。

            借贷宝方面曾称,他们建立了一套完整科学的贷前、贷中、贷后风控系统。借贷宝采用了基本风控措施,如严格的五要素实名认证,与多家国内知名征信机构建立战略合作关系,建立立体追债系统等。

            第二次到期的欠款依然没有被偿还,陈伦文的希望破灭了,借出的钱收不回来,借入的钱又增加 了。陈伦文开始删除他的宝友,如今,3000人只剩800人,而这800人里,又有500人发生了逾期。陈伦文借出去的钱也还没收回来,但他的欠款逾期之 后,自己也成了借贷宝的催收对象,催收团队给他所有的好友包括父母都打了电话,“现在钱也没了,信誉也没了,我甚至写好了遗书,准备冲到欠款人家里和对方 同归于尽。”

            仅以1%计,800亿的累计交易里超过75天的逾期即达8亿元。而拖得越长越难以要回,除了财务原因外,还有借贷宝玩法中让人绝望的逾期违约金。


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